宁国一车险纠纷案，判了！

怼王的拥趸 · 发表于 2026-8-6 08:52

随着民众保险意识持续提升，主动配置车险、规避行车风险已成为广大车主的普遍选择。但不少投保人为节约保费，心存侥幸选择不足额投保，殊不知该行为会为后续理赔权益埋下隐患。近日，宁国市法院审结了一起机动车保险合同纠纷案，因车主不足额投保，最终理赔金额大幅缩水。
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小王为其名下一辆重型半挂牵引车向保险公司投保了机动车损失险，保险金额约定为39200元，该保额显著低于车辆投保时的实际价值。2025年7月26日，小王驾驶涉案车辆发生单方交通事故，造成车辆严重受损，事故发生于保险期限内。事故发生后，小王为处置事故车辆支出施救费4000元，涉案车辆后续未开展实际维修工作。随后，小王单方委托某鉴定评估公司对车辆损失进行评估，结论显示车辆维修价值高达100000元。小王据此向保险公司申请理赔遭到拒绝。双方就理赔金额无法达成一致，小王遂向法院提起诉讼，请求判令保险公司赔付车辆损失费43200元。

案件审理阶段，原告提交的评估报告证实事故前车辆价值为71500元。保险公司仅向法院申请对涉案车辆事故后残值进行司法鉴定，对原告提交的评估报告未提出重新鉴定申请。经专业评估机构依法测算，涉案车辆事故后的残值为16400元。
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法院审理查明，小王与保险公司签订的保险合同系双方真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。本案核心争议焦点为车辆事故损失的理赔金额核算标准。

首先，关于赔偿比例的确定。根据《中华人民共和国保险法》第五十五条及保险条款相关约定，保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。本案中，车辆投保保额39200元，出险前实际价值71500元，核算得出本次事故赔偿比例约为54.83%。针对车辆出险前价值，小王提交的评估报告可佐证该事实，保险公司未提交有效反驳证据，亦未申请重新鉴定，法院依法对该车辆实际价值予以确认。

其次，关于车辆损失金额的认定。法院审理认为，小王主张车辆维修费用为100000元，但该评估系其单方委托，车辆并未实际维修，且该金额已远超车辆事故前价值，不符合保险法损失补偿原则。法院最终以车辆实际价值为依据，核算出本次事故车辆实际损失为55100元，即出险前价值71500元扣除事故后残值16400元。结合不足额投保赔付比例54.83%，保险公司应赔付车辆损失30211.33元。

关于施救费4000元，法院认为该费用系事故发生后，为防止车辆损失扩大、处置事故车辆产生的合理必要支出，且未超过保险金额，依法应由保险公司全额赔偿。综上，法院依法作出判决，判令保险公司赔付小王车辆损失、施救费共计34211.33元。目前，该判决已生效。

法官提醒

车险是行车路上的重要财产保障，投保时切忌因小失大。本案中，车主为节省保费选择不足额投保，看似降低了支出，却在出险时因赔偿比例受限而自担大部分损失，得不偿失。同时，事故发生后应通过保险公司定损或双方协商委托评估，单方委托鉴定不仅效力存疑，还可能产生额外费用，增加自身维权成本。

在此提醒广大车主：合理确定投保保额、规范定损流程，方能在意外来临时足额获得保险赔付，充分发挥保险的风险保障功能，最大限度维护自身合法财产权益。（来源/宁国市人民法院微信原标题：【案件简讯】不足额投保出险后，理赔金额为何缩水了？）

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